Возможность предоставления межбанковского кредита позволяет финансово-кредитным учреждениям с максимальной рациональностью и эффективностью использовать свои активы. То есть, давать в долг, как правило, под небольшой процент, невостребованные на текущий момент денежные средства.
Доступность краткосрочных кредитов помогает банкам поддерживать свою ликвидность, в полном объеме, отвечая по своим обязательствам в случае нехватки средств, когда они должны поступить в ближайшее время.
Как осуществляется межбанковское кредитование
Межбанковские кредиты — это займы в виде кредитных линий, которые банки открывают друг на друга. Для этого банковские учреждения:
- обмениваются уставной документацией;
- заключают договора;
- устанавливают кредитные лимиты.
Кредитные взаимоотношения между финансово-кредитными учреждениями осуществляются на основе соглашения, в котором фиксируются условия размещения временно незадействованных средств, права и обязанности сторон и другие существенные условия сделки.
Главный кредитор рынка — Центробанк России. Чаще всего заимствование денежных средств осуществляется на основе разовых кредитных соглашений или при помощи размещения депозитов в других банковских учреждениях.
На рынке межбанковского кредитования сделки заключаются тремя способами:
- прямой контакт одного банка с другим;
- при участии межбанковского брокера;
- с использованием электронных торговых площадок.
В России все участники рынка межбанковского кредитования делятся на группы. Главный критерий такого разделения — размер финансово-кредитного учреждения:
- крупнейшие банки с участием государства;
- банковские учреждения второго эшелона;
- все остальные финансово-кредитные учреждения.
Небольшие банки, в основном, могут размещать свои свободные денежные средства в более крупных банках, но не могут получить от них заем.
Межбанковские кредиты — краткосрочные займы, которые выдаются на один день (overnight) или на более длительное время, если сума кредита невелика.
Разновидности межбанковских кредитов
Как правило, кредиты на межбанковском рынке предоставляются на короткий срок для поддержания текущей ликвидности банков, их платежеспособности, а также обеспечения стабильности работы. Как было сказано ранее, источник межбанковских займов — временно свободные средства финансово-кредитных учреждений, а также депозиты, хранящиеся на счетах банков (корреспондентских) в Центробанке России.
Существует несколько разновидностей межбанковского кредита, применяемых на практике:
- Кредит «овернайт». Заем, предоставляемый на один операционный день. Используется для завершения текущих расчетов за день.
- Кредит «овердрафт». Заем по корреспондентскому счету (открывается одним банковским учреждением в другом с целью предоставления кредитов или получения денежных средств от предприятий, сотрудничающих с банком).
- Денежные средства, привлеченные по операциям РЕПО (сделка, предполагающая продажу ценных бумаг с последующим их выкупом по заранее оговоренной стоимости).
Банк может получить кредит на межбанковском рынке в сумме, не превышающей двукратный размер собственных денежных средств. Межбанковские займы не выдаются финансово-кредитным учреждениям, не являющимся самостоятельным хозяйствующим субъектом (юридическим лицом), то есть отделениям, представительствам, филиалам.
Главная выгода межбанковского кредита для финансово-кредитного учреждения — это оперативность получения займа, поскольку от этого зависит стабильная работа банка.
Отсутствие проблем на рынке межбанковского кредитования является залогом стабильной работы банковского сектора в целом. Даже временные проблемы с финансами у крупного банковского учреждения могут спровоцировать череду невозвратов коротких займов банков друг другу, что неизбежно приводит к межбанковскому кризису.
Данные о состоянии рынка межбанковских кредитов находятся в свободном доступе. Эта информация очень полезна, как для руководителей компаний, так и для частных лиц. Проанализировав эти цифры можно спрогнозировать кризис банковской системы.
