При необходимости банковское учреждение использует залоговый актив для компенсации убытков.
Особенности и законодательное регулирование
Обеспечение кредитных договоров в Российской Федерации регламентируется Гражданским кодексом РФ. В соответствии с действующим законодательством, банк имеет право на следующие виды обеспечения: банковская гарантия, залог, личное поручительство, удержание имущества.
Коммерческие банки при выдаче крупных кредитов требуют предоставить залог, стоимость которого может покрыть займ. Если клиент не выполняет обязательства по кредитному договору, банк может воспользоваться предметом залога для погашения суммы основного долга, процентов, штрафов и неустоек. Поэтому при оценке и выборе обеспечения его залоговую стоимость занижают (иногда до 30%). Например, при оформлении ипотеки залогом выступает само жилье, но при этом необходимо внести первый взнос в размере 15-30%.
Банки рассматривают залог не только с точки зрения его текущей стоимости, но и стабильности цены, которая не снизится, опережая возвращение займа (это относится к оборудованию, автомобилям), возможности реализации предмета обеспечения в случае необходимости.
Виды кредитного обеспечения
В качестве залога может быть принято имущество или имущественные права.
Имущественным залогом по кредитному договору могут выступать:
- недвижимость (жилье, нежилые и производственные помещения, склады, гаражи);
- промышленное оборудование;
- транспортные средства, спецтранспорт;
- материальные запасы (сырье, готовая продукция);
- оргтехника;
- ценные бумаги;
- депозиты;
- дебиторская задолженность.
Вышеперечисленные активы достаточно ликвидны. Выгодным обеспечением является недвижимость. Оборудование при перепродаже может иметь низкую цену, стоимость реализации запасов сложно определить заранее. Цена акций или облигаций может вырасти или упасть.
Залог на имущественные права — это передача прав по договору подряда, прав аренды.
Отдельной категорией обеспечения выступает личное поручительство, при котором третье лицо берет на себя обязательства вернуть долг, если основной заемщик не сможет вернуть кредит. Поручителем может выступать физическое или юридическое лицо, подтвердившее свою платежеспособность. Обеспечением может выступать банковская гарантия — письменное обязательство другого банка, в котором указывается сумма кредита.
Документы
Передача прав на предмет обеспечения осуществляется по кредитному договору. В данном документе кроме суммы и сроков возврата кредитных средств указаны активы, которые передаются банку в залог. Отдельно прописывается перечень условий по хранению залогового имущества, ограничение на продажу или распоряжение предметом обеспечения, ситуации, когда банк может взыскать предмет обеспечения и продать его.
Договор вступает в силу после подписания сторонами, заверения у нотариуса и регистрации в Едином государственном реестре.