Стороны страховых соглашений — организации, предоставляющие кредит и заемщики. Существуют различные страховые программы, обеспечивающие защиту участников сделки от убытков.
Смысл кредитного страхования в том, что страховщик, привлеченный к сделке, гарантирует возмещение ущерба при возникновении непредвиденных рисков. Результатом такого соглашения является заключение страхового полиса (договора) между участниками сделки (банка, кредитополучателя) и страховой организацией, получающей определенное вознаграждение.
В дальнейшем застрахованное лицо вносит платежи согласно заключенному соглашению. Размер выплат зависит от нескольких параметров:
- срока кредитного договора;
- суммы займа;
- цели и разновидности кредитной ссуды;
- графика возврата.
Страхование кредитных взаимоотношений выгодно для каждого участника сделки. Кредитор посредством страховки оберегает себя от убытков, а заемщик страхуется от непредвиденных обстоятельств, которые могут помешать возврату долга. Помимо страховой организации, страхователем может выступать финансовое учреждение или кредитополучатель.
Виды страховок
При выдаче кредитов практически все финансовые учреждения прибегают к различным видам страхования. Для покрытия рисков применяют следующие программы:
Страхование жизни и здоровья
Применяется с целью защиты интересов финансового учреждения в ситуации, когда заемщик уходит из жизни или становится инвалидом в период действия кредитного соглашения. Страховая компания погашает долг, освобождая нетрудоспособного кредитополучателя или его родственников (в случае смерти заемщика) от обязательств по кредиту. Этот вид страховки покрывает до 90% от общей суммы кредита.
Страхование на случай невозврата кредита
При оформлении соглашения в роли страхователя выступает кредитное учреждение, а объектом страхования является риск непогашения кредита со стороны заемщика. Страховые выплаты определяются с учетом всего размера ссуды (с процентами). Если заемщик не погашает кредит, наступает ответственность страховщика, который выплачивает от 50 до 90 % задолженности от общей суммы займа.
Страхование залога
В данной ситуации объектом страхования становится залоговое имущество, которое кредитополучатель предоставляет в качестве обеспечения. К этому виду страховки обычно прибегают при оформлении займов на крупную сумму (для покупки автомобиля или недвижимости). В большинстве случаев используют традиционную схему, когда выгодоприобретателем становится банк-кредитор, а страхователем по договору — кредитополучатель.
Страхование ипотеки
По ипотечным кредитам страхуются следующие риски:
- гражданская ответственность лица по ипотеке;
- риски, связанные с повреждением, утратой или уничтожением недвижимого имущества;
- риски, связанные со смертью залогодателя или потерей им трудоспособности;
- риск, связанный с утратой права собственности на заложенное имущество.
При оформлении ипотечного страхования банк-кредитор выступает в роли выгодоприобретателя, а страхователем становится заемщик, получающий средства на покупку недвижимости.
