Суть классического овердрафта такова: банк списывает со счета клиента все имеющиеся на нем средства и выдает дополнительный кредит на недостающую сумму. После поступления денег на счет вначале списываются проценты за пользование кредитом, а затем — основной долг.
Первый овердрафт был выдан Royal Bank of Scotland в конце XVIII века шотландскому бизнесмену: ему было разрешено потратить на 1 тыс. фунтов больше, чем имелось на счете. В дальнейшем этот вид кредитования стабильно развивался и к началу XX века приобрел привычную всем форму.
Виды
Классифицировать этот вид кредитования принято по 2 признакам: категории заемщиков и механизму возникновения задолженности. Исходя из этого различают овердрафт для юридических и физических лиц.
Овердрафт для юридических лиц
Используется для покрытия кассовых разрывов в текущей деятельности. Он бывает нескольких видов:
- стандартный (классический) — удобен большинству заемщиков, требует минимального пакета документов для получения;
- бланковый (под инкассацию) — выдается постоянным клиентам, работающих с большими объемами наличности;
- авансом — в основном, предоставляется в ходе промо-акций для привлечения новых клиентов;
- технический — обусловлен особенностями проведения определенных банковских операций, например, купли/продажи инвалюты, приобретения ценных бумаг, поступления средств при окончании договора срочного депозите и прочее.
Овердрафт для физических лиц
Предназначен для заемщиков, испытывающих временную потребность в деньгах. Он бывает двух видов:
- для держателей кредитных карт с установленным лимитом;
- для держателей любых карт — неразрешенный. Он предоставляется банком в случае возникновения задолженности по техническим причинам (колебания курсов валют, несвоевременного прохождения транзакций по онлайн платежам, наличии неподтвержденных операций в статусе HOLD, ошибок процессингового центра и прочее).
Признаки
Как любой другой кредит, овердрафт отличают 3 признака: платность, срочность и возвратность. Чтобы извлечь максимальную выгоду от пользования им, необходимо понимать механизм заимствования денежных средств. Базовой характеристикой овердрафта является лимит — максимальная сумма, которую заемщик может «одолжить» у банка.
Нередко при расчете лимита банки корректируют кредитовые обороты (сумму поступления средств) на разницу дебиторской задолженности по балансу на начало и на конец отчетного периода. Во внимание принимается не только «дебиторка» за товары и услуги, но и суммы долгов по налогам и сборам.
Плюсы и минусы
Главное достоинство овердрафта — простота использования и получения. Заемщику не нужно беспокоиться о том, хватит ли денег на текущие платежи, успеет ли он вовремя погасить долг — все это за него сделает банк. Отсюда вытекает основной недостаток овердрафта — высокий процент за пользование средствами. В стоимость входит не только плата за услуги банка по ежедневному сопровождению расчетного/карточного счета, но и компенсация за риск несвоевременного либо недостаточного поступления денег для закрытия задолженности.
Для юридических лиц недостатком можно считать необходимость передачи в залог товаров находящихся в обороте или иного имущества компании. К сожалению, беззалоговое кредитование расчетных счетов уходит в прошлое.
Ну а физические лица, использующие карты, нередко отмечают так называемое скрытое навязывание услуг. Часто при запросе доступного остатка по кредитке в качестве него указывается не реальная сумма на счете, а текущий лимит по овердрафту.