Потребительский кредит — заем физическому лицу на приобретение товаров и услуг, он может предоставляться в форме рассрочки, когда проценты по кредиту уже включены в стоимость товара. Рассрочка по своей сути не является кредитом, так как выдается не банком, а торговой точкой без оформления кредитного договора.
Принципы
- возвратность — заемщик обязан вернуть полученные деньги;
- платность — заем выдается за определенную плату, которая взимается в виде процентов по кредиту;
- срочность — кредит предоставляется на определенный срок;
- обеспеченность — получая заем кредитуемое лицо гарантирует возврат средств;
- целевое назначение — заемщик получает деньги на определенные цели;
- дифференциация — условия кредитного договора зависят от кредитной истории заемщика и уровня его заработка.
Формы
- Целевой кредит — предназначен для покупки конкретной услуги или товара, оформление кредитного договора может проходить в банке или магазине.
- Нецелевой кредит — перечисляется на банковскую карту или выдается наличными, нецелевой кредит отличается от целевого небольшим размером ссуды и высоким процентом.
- Кредитная банковская карта — выдается в форме пластиковой карты, объем средств которые можно использовать на потребительские нужды зависит от условий кредитного договора.
- Экспресс-заем — вариант микрозайма, который можно оформить в режиме «онлайн», небольшой размер кредита и высокие проценты делают эту форму кредитования самой невыгодной для заемщика.
Классификация
Потребительские кредиты классифицируют по:
- виду кредитора — банковские и кредиты финансовых организаций;
- виду заемщика — всем слоям населения, отдельным социальным и возрастным группам, в зависимости от кредитоспособности заемщика
- виду обеспечения — беззалоговые, под поручительство или гарантию, под нетвердый залог и под твердый залог;
- цели кредитования — целевые и нецелевые;
- форме выдачи — товарный и кредит наличными;
- скорости предоставления — классические и экспресс-кредиты;
- кратности предоставления — возобновляемая кредитная линия и единовременный кредит;
- сроку погашения — краткосрочные (до одного года), среднесрочные (до пяти лет) и долгосрочные (более пяти лет);
- размеру процентной ставки — дешевые (до 10% годовых), умеренные (от 10 до 30%) и дорогие (более 30% годовых); способу погашения — единовременное, частями и по индивидуальной схеме.
Условия получения
При рассмотрении заявки на потребительский кредит банк выдвигает следующие требования к заемщику:
- гражданство — не все банки выдают потребительские кредиты нерезидентам;
- возраст — для получения кредита заемщик должен достичь совершеннолетия, не все банки одобряют получение займа людям пенсионного возраста;
- трудоустройство — серьезная финансовая организация не одобрит кредит безработному гражданину;
- кредитная история — просрочки при выплате кредитов в прошлом являются основной причиной отказа в выдаче займа;
- уровень доходов — при рассмотрении заявки на кредит сотрудники банка оценивают платежеспособность заемщика.
Погашение
Погашение потребительского кредита должно проходить в следующей очередности:
- проценты по кредиту;
- основной долг или тело кредита;
- неустойка или штраф за просроченные платежи.
Вносить платежи для погашения кредита можно с помощью:
- переводов денег с банковской карты;
- почтовым переводом;
- через банкоматы и терминалы оплаты;
- перечисляя средства с электронных кошельков.
Плюсы и минусы
Преимущества:
- лояльное отношение со стороны кредитора при рассмотрении заявки на заем;
- короткие сроки рассмотрения заявки;
- возможность досрочного погашения долга.
Недостатки:
- высокая процентная ставка;
- доступность заемных денег повышает вероятность импульсивных покупок;
- высокие штрафы при просрочке.