Огромный капитал, находящийся в руках кредитных учреждений, постоянно растет на основании принципа платности. Благодаря этому растет уровень жизни населения, увеличиваются финансовые ресурсы страны и укрепляются ее позиции на мировой арене.
Кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов и, возникающих между ними, кредитных отношений. В науке традиционно используются следующие подходы для определения сущности этого понятия:
- Институциональный подход. Согласно данному подходу кредитная система подразумевает функционирование финансово-кредитных учреждений (биржи, банки, финансовые компании).
- Функциональный подход. Он предполагает в качестве понимания кредитной системы — совокупность видов и способов кредитования.
Также данное понятие можно рассматривать с точки зрения микроэкономики и макроэкономики. Макро распространяется на всю мировую кредитную систему, взаимодействие кредитования между различными странами. Микро рассматривает кредитную систему в качестве обособленной национальной сферы.
Виды
Классификация этого понятия существует в разрезе различий мирового сообщества. Так, макроэкономически оценивая, кредитная система может быть двух видов:
- Англосаксонский или сегментированный вид. Предполагает наличие ограничений функционирования кредитных институтов со стороны властных структур.
- Континентальный или универсальный вид. Подразумевает отсутствие таких ограничений и существование отлаженной системы госконтроля за деятельностью институтов.
Функции
Существование кредитной системы обусловлено ее функциональным значением. Кредитная система целесообразна ввиду следующих функций:
- Регулирующая. Исполняется центральными банками в виде контроля за процентной ставкой и деятельностью коммерческих банков.
- Денежно-хозяйственная. Обеспечивается банками путем движения финансовых ресурсов между получателями.
Структура кредитно-банковской системы
Кредитная система как любая другая структура нуждается в организации с наличием иерархии и связей между ее звеньями. Существует одноуровневая и двухуровневая структура кредитной системы. Первая представлена ЦБ, коммерческими банками и специальными кредитно-финансовыми институтами. Она предполагает наличие горизонтальных связей между банками.
Двухуровневая структура разделена на банковскую и парабанковскую системы, которые в свою очередь разделяются на всевозможные финансовые учреждения и институты. Взаимодействие между ними происходит как через горизонтальные, так и через вертикальные связи.
Элементы системы
Структура кредитной система имеет в своем составе три главных элемента:
- Центральные банки. Это главный регулятор экономики. ЦБ осуществляет эмиссию банкноты, кредитует банки и контролирует их работу.
- Коммерческие банки. Эти учреждения занимаются кредитными, посредническими, депозитными и фондовыми операциями.
- Прочие финансовые учреждения. Они кредитуют отдельные отрасли и сферы. К ним, в частности, относятся: пенсионные и страховые компании, инвестиционные и сберегательные учреждения.
Сегодня специализированные кредитные учреждения заметно потеснили коммерческие банки, собрав в себе основной поток долгосрочных денежных активов.
Кредитная система — лишь один из элементов сложной структуры экономики страны. При эффективном ее функционировании значительно расширяются возможности физических лиц и предприятий.